• 13 kwietnia 2024 02:27

Osoby, które z racji wielu zadłużeń lub bezrobocia nie mają zdolności kredytowej, muszą przejść znacznie utrudnioną drogę do otrzymania finansowania. W ich przypadku nie jest możliwy kredyt bankowy. Co prawda na rynku istnieje wiele alternatywnych rozwiązań, jednak na poszukiwania trzeba poświęcić więcej czasu oraz uważać na oferty wzbudzające podejrzenia. Poniższy artykuł rozwieje wszelkie wątpliwości dotyczące pożyczek dla zadłużonych.

Co oznacza pojęcie braku zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa to inaczej możliwość terminowego wywiązania się z danego zobowiązania przy uwzględnieniu swojej sytuacji finansowej. Najprościej mówiąc jest to oszacowanie tego, czy będzie nas stać na spłatę zadłużenia. Jeśli dany podmiot badający naszą sytuację stwierdzi, że prawdopodobieństwo spłaty jest z różnych powodów niskie, wówczas poinformuje nas o braku zdolności kredytowej. Warto przy tym pamiętać, że każda instytucja, która zajmuje się udzielaniem pożyczek i kredytów, ustala własną politykę działania, w tym warunki, jakie muszą spełniać klienci.

Jakie czynniki mogą spowodować brak zdolności kredytowej?

Na brak zdolności kredytowej, wpływ ma tak naprawdę wiele czynników, jednak istnieją te, które rzutują na ten stan rzeczy najmocniej. Mowa tutaj o słabej historii kredytowej oraz braku dochodów.

Jeśli w przeszłości posiadaliśmy zobowiązania, które nie były regulowane w terminie, nasza historia została prawdopodobnie mocno nadszarpnięta. Obecnie wszystkie instytucje pożyczkowe, mają obowiązek odnotowywania informacji o swoich klientach w rejestrach takich jak: BIK, BIG czy KRD. W bazach tych muszą one zaznaczyć, czy spłata zobowiązania nastąpiła w terminie do 30 dni po czasie, czy zawierała się w przedziale 30-60 dni lub czy przekroczyła 90 dni i więcej. Znajdą się tam także informacje o zobowiązaniach niespłaconych. Jeśli takie posiadamy, wówczas możemy mieć pewność, że nasze dane widnieją w większości baz, w tym także w Krajowym Rejestrze Dłużników.

Na brak zdolności wpływ mają również nasze dochody. Jeśli jesteśmy osobami bezrobotnymi lub pracującymi tylko dorywczo, wówczas pożyczkodawca może stwierdzić, że nie będziemy w stanie zdobyć środków potrzebnych na spłatę zobowiązania. Sytuacja taka wystąpi również, gdy posiadamy zbyt niskie zarobki w stosunku do oczekiwanej kwoty pożyczki.

Inne czynniki, które mogą wpłynąć na brak zdolności kredytowej to:

  • niski wiek wnioskującego;
  • brak przeszłości kredytowej (także tej pozytywnej);
  • umowa o pracę na czas określony (na przykład umowa na 3 miesiące podczas ubiegania się o pożyczkę na rok);
  • duża ilość zapytań w Biurze Informacji Kredytowej (gdy dużo pożyczkodawców generuje zapytania, obniża się scoring).

Gdzie pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej?

Osoby nieposiadające zdolności kredytowej lub mające niską zdolność kredytową, uzyskają odmowę praktycznie we wszystkich standardowych bankach. Do ich dyspozycji pozostają jedynie firmy pozabankowe, które udzielają pożyczek ratalnych oraz chwilówek w oparciu o mniej wyśrubowane wymogi. Nie oznacza to jednak pominięcia kroku sprawdzania zdolności kredytowej. Firma jak najbardziej zweryfikuje bazy dłużników, jednak jeśli nie ma w nich aktywnych niespłaconych pożyczek, a opóźnienia nie przekraczały 30 dni, istnieje duża szansa, że pożyczkodawca przymknie oko na ten fakt. Gdzie znaleźć takie firmy pożyczkowej? W takiej sytuacji najlepiej sprawdzi się porównywarka chwilówek taka jak Chwilowo.pl lub inna podobna platforma, która umożliwia porównanie wielu dostępnych ofert pożyczek (nie tylko chwilówek).

Największe szanse na uzyskanie pożyczki bez posiadania zdolności kredytowej, istnieją w przypadku gdy ubiegamy się o niewielką kwotę. Warto w tym celu zwrócić uwagę na krótkoterminowe pożyczki chwilówki, które wymagają minimum formalności. Taka szybka pożyczka pozabankowa nie wymaga wielu zaświadczeń, a firmy nie stosują przy weryfikacji bardzo rygorystycznych kryteriów. Nawet jeśli w kilku firmach nasz wniosek zostanie odrzucony, istnieje duża szansa, że znajdzie się jedna, która go zaakceptuje.

Jak to się dzieje, że poza bankiem mamy szansę na pożyczki bez zdolności kredytowej? Firmy pozabankowe w przeciwieństwie do banków preferujących umowę o pracę, częściej akceptują inne formy dochodu. Jeśli zatem obniżenie zdolności kredytowej online wynika z kwestii dochodowych, możemy nadal liczyć na akceptację wniosku poza bankiem. Wystarczy w formularzu wskazać takie dochody jak: alimenty, świadczenia rodzinne (na przykład 800+), stypendia zasiłki, czy praca bez umowy.

Osoby w trudnej sytuacji, mogą poszukiwać finansowania również w formie prywatnej, jednak w takim przypadku zalecamy jedynie korzystanie ze sprawdzonych pośredników pożyczek społecznościowych. Decydowanie się na taką formę pozyskania środków na własną rękę, może spowodować, że staniemy się ofiarami oszustwa lub wyłudzenia danych.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby ubiegać się o pożyczkę bez zdolności kredytowej?

Aby ubiegać się o pożyczkę, nawet tę przyznawaną osobom z niską zdolnością kredytową, trzeba być pełnoletnim. Każda z firm dostępnych na rynku określa własne zasady co do wymagań stawianych klientom. Chcąc złożyć wniosek w danej instytucji, należy zatem dokładnie zapoznać się z informacjami na stronie internetowej. Firmy wymagają zazwyczaj:

  • polskiego obywatelstwa;
  • posiadania ważnego dokumentu tożsamości;
  • posiadania aktywnego numeru telefonu;
  • posiadania konta bankowego.

Na co uważać szukając pożyczki bez zdolności kredytowej?

Kiedy banki przedstawiają nam decyzję odmowną, mają konkretne uzasadnienie. Z jednej strony zależy im na ochronie własnego interesu, z drugiej chcą chronić przed nadmiernym zadłużeniem również nas.

Jeśli jednak nasza sytuacja finansowa jest już mocno napięta i jesteśmy przekonani, że nie mamy innych alternatyw na zdobycie środków, na przykład w formie pomocy od rodziny lub znalezienia zleceń dorywczych, musimy dokładnie przemyśleć kwestię wyboru potencjalnej pożyczki.

Firmy pożyczkowe, które akceptują klientów w trudnej sytuacji, bardzo często ustalają koszty w najwyższym możliwym przedziale dopuszczanym przez prawo. Oznacza to, że nie możemy wówczas liczyć na pożyczkę na preferencyjnych warunkach. Kluczowe w tym przypadku jest sprawdzenie takiego parametru jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania i oszacowanie, czy będziemy w stanie oddać środki wraz z kosztami w wyznaczonym terminie. Jeśli tak się nie stanie, nasza sytuacja ulegnie jeszcze większemu pogorszeniu, a co więcej możemy popaść w bardzo niebezpieczną spiralę zadłużenia.

Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania, należy zawsze korzystać z usług zarejestrowanych instytucji. Ich dane znajdują się w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, który jest kontrolowany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Czujność powinny wzbudzić także pożyczki pod zastaw cennych rzeczy. Raczej nie spotkamy się z nimi w formie online, jednak nadal jest na rynku wiele firm, które działają w formie terenowej, gdzie pożyczki udzielane są w domu klienta. Firmy wykorzystując ciężką sytuację osoby bez zdolności, udzielają wsparcia i wymagają często poręczenia w formie przedmiotu, którego wartość jest rażąco nieproporcjonalna do pożyczanej kwoty. Zdarza się, że mowa tutaj o telewizorach, komputerach, a nawet lodówkach, które znajdują się w naszych domach. Podpisując taką umowę, narażamy się na to, że w razie braku spłaty, firma będzie mogła przejąć wskazaną rzecz.

Czy to dobry pomysł zadłużać się mając już złą historię kredytową?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego powinna zawsze być poprzedzona dokładnymi przemyśleniami i trzeźwą analizą swojej sytuacji. Szukanie pożyczki bez zdolności kredytowej za wszelką cenę to rozwiązanie dobre na chwilę. Tuż po otrzymaniu środków, nasza sytuacja może ulec przejściowej poprawie. Gdy nadejdzie jednak termin spłaty zobowiązania, a nasze kwestie zarobkowe stoją nadal w miejscu, może okazać się, że nasze problemy jeszcze bardziej się pogłębią.

Posiadanie negatywnej historii kredytowej oznacza, że miało się problemy z terminowym spłacaniem zobowiązań finansowych w przeszłości, dlatego warto jest cofnąć się nieco w czasie i zastanowić się nad tym, co doprowadziło do takiego stanu rzeczy.

Jeśli posiadamy złą historię kredytową, warto skupić się na poprawie swojej sytuacji poprzez terminową spłatę istniejących zobowiązań, uregulowanie zaległości oraz monitorowanie bieżących wydatków. Dobrym pomysłem będzie także poszukanie nowego źródła dochodu.

Alternatywna forma pożyczki: pożyczka konsolidacyjna

Pewną specyficzną formą pożyczki, jaka istnieje na rynku, jest pożyczka konsolidacyjna lub kredyt konsolidacyjny. Produkt ten charakterystyczny jest przede wszystkim dla banków, jednak na tym etapie zaznaczyć należy, że nie jest to rozwiązanie dla osób, których dotyczy niska zdolność kredytowa, ale jest to dobry sposób na podbudowanie swojej zdolności na przyszłość.

Czym jest pożyczka konsolidacyjna? Jest to po prostu połączenie wszystkich swoich produktów (chwilówek, pożyczek, kredytów, wykorzystanych limitów w rachunkach i na kartach kredytowych) w jedno duże zobowiązanie.

Pożyczka konsolidacyjna to szczególny rodzaj finansowania. W przeciwieństwie do pożyczki konsumenckiej nie może być ona przeznaczona na dowolny cel, a jedynie na spłatę zobowiązań wskazanych w umowie. Jeśli dojdzie do konsolidacji naszych zobowiązań, to od tego momentu będziemy płacić tylko jedną ratę i w jednym ustalonym terminie.

A w jaki sposób przekłada się to na naszą zdolność kredytową? Jeśli do tej pory musieliśmy płacić wiele rat w kilku miejscach, zapewne nasz domowy budżet był mocno obciążony. Jeśli dodatkowo na liście tej znajdowały się chwilówki z terminem płatności 30 dni i spłacaliśmy je nowymi zobowiązaniami, wówczas spirala zadłużenia napędzała się w zastraszającym tempie. Pożyczka konsolidacyjna pozwala na znaczne uporządkowanie sytuacji. Zyskujemy nie tylko środki na pozbycie się uciążliwych spłat w innych miejscach, ale co ważne wydłużamy także całkowity okres spłaty pożyczki – nawet na wiele lat!

Oznacza to, że rata, jaką przyjdzie nam spłacać co miesiąc, może być bardzo korzystna i nie będzie tak mocno obciążała naszego domowego budżetu. Zwolnienie znacznej części naszych dysponowalnych środków przełoży się na zwiększenie zdolności na przyszłość, zwłaszcza jeśli pożyczka konsolidacyjna będzie obsługiwana terminowo.

Niebezpieczeństwa związane z pożyczką prywatną dla osób bez zdolności kredytowej

Osoby, które borykają się z brakiem zdolności kredytowej i uzyskały już odmowę we wszystkich możliwych instytucjach, w tym również pozabankowych, bardzo często próbują znaleźć oferty pożyczek prywatnych. Czym jest taka pożyczka prywatna? Jest to nic innego jak pożyczka od osoby nieprowadzącej działalności na rynku finansowym. Nie ma nic złego w takiej formie zdobycia środków, o ile pochodzą one od rodziny, czy przyjaciół lub gdy do zawarcia umowy doszło za pośrednictwem sprawdzonego portalu.

Niestety osoby, które z różnych względów nie mają możliwości zwrócenia się o pomoc do bliskich lub zwyczajnie nie chcą informować ich o swoich problemach, poszukują ofert na portalach ogłoszeniowych. Statystyki mówią wprost – praktycznie wszystkie tego typu ogłoszenia stanowią próbę oszustwa. Osoby podające się za pożyczkodawców żerują na naiwności osób zadłużonych i dążą do nielegalnego wykorzystania ich danych osobowych, a także do wyłudzenia pieniędzy. Obiecują często, że pożyczka zostanie udzielona niezwłocznie po wykonaniu przedpłaty. Jeśli ktokolwiek stawia takie warunki, istnieje 100-procentowa pewność co do tego, że jest to oszustwo. Jak zatem ustrzec się przed kłopotami? Oto najważniejsze kwestie:

  • Nigdy nie wysyłaj nieznajomym osobom skanów swoich dokumentów – dowodu osobistego, paszportu, czy prawa jazdy.
  • Nie wykonuj tak zwanych przedpłat.
  • Nie akceptuj niespodziewanych autoryzacji w aplikacji bankowej i kodów BLIK wysłanych na Twój numer telefonu.
  • Zawsze dopytuj o to, czy istnieje możliwość osobistego spotkania z pożyczkodawcą, a jeśli odmawia, zakończ rozmowę.
Skip to content